هل من المنطقي التخلي عن سعر قرضي المتتبّع (tracker mortgage)؟

تثير توقعات ارتفاع أسعار الفائدة في أعقاب حرب Iran قلق زوجين مسنين لديهما نحو خمس سنوات متبقية على قرض السكن الخاص بهما، ويتساءلان عما إذا كان من الحكمة الخروج من قرضهما بنظام tracker mortgage. هذا السؤال أصبح شائعاً بين المقترضين الذين يحملون قروضاً مرتبطة بأسعار فائدة متحركة لما تحمله الأوضاع الجيوسياسية والاقتصادية من ضغوط على سياسات البنوك المركزية.

قرض الـ tracker mortgage هو قرض يسير عادةً بربط سعر الفائدة بمؤشر خارجي مثل سعر فائدة البنك المركزي الأوروبي (ECB) زائد هامش ثابت يحدده المقرض. يعني ذلك أن مدفوعات المقترضين ترتفع أو تنخفض مع تغيّر سعر الفائدة المرجعي، ما يوفر فائدة عند انخفاض المعدلات لكن يعرض المقترض لاحتمال زيادة كبيرة في الدفعات عندما ترتفع المعدلات.

الخيار بين البقاء على قسط متتبّع أو التحوّل إلى سعر ثابت يتوقف على عدد من العوامل: مدى احتمال وتوقّع ارتفاعات الفائدة، طول المدة المتبقية على القرض (في حالتكم نحو خمس سنوات)، مستوى الهامش الذي تدفعونه حالياً مقارنة بالعروض الثابتة في السوق، وتحمّلكم الشخصي للمخاطر. الانتقال إلى سعر ثابت قد يمنح راحة بال واستقراراً في الميزانية لكنه قد يكون مصحوباً بتكلفة أعلى شهرياً أو متطلبات ورسوم خروج من القرض الحالي. من المهم أن تطلبوا من المقرض كشفاً واضحاً عن أي رسوم إنهاء مبكرة أو تكاليف تحويل قبل اتخاذ قرار.

نصيحتي العملية أن تبدأوا بجمع معلومات مفصلة: راجعوا شروط عقدكم لمعرفة رسوم الخروج أو الإجراءات المطلوبة، واستعلموا من المقرض عن عروض التحويل أو التثبيت الحالية، وقارنوا ذلك بعروض بنوك ومكاتب وساطة أخرى. فكّروا في استشارة مستشار مالي أو وسيط رهن عقاري مستقل ليقدّم تقييمات مبنية على سيناريوهات مختلفة لأسعار الفائدة، ويمكن أيضاً النظر في حلول وسط مثل تثبيت جزء من القرض فقط أو تقصير مدة التثبيت إلى فترة تغطي توقعاتكم للاضطراب. في النهاية يعتمد القرار على قدرتكم على تحمل تقلبات المدفوعات وميزان الجدوى المالية بين تكلفة التحوّل وفائدة الاستقرار، ومن الحكمة الحصول على مشورة متخصصة قبل إجراء أي خطوة نهائية.